¿Se puede Cobrar Seguro de Vida por Incapacidad Permanente Total Revisable?

Como abogado experto en seguros de vida e incapacidad permanente en España, te explico que es posible cobrar seguro de vida por incapacidad permanente total revisable. Este artículo detalla cómo funciona este proceso, los requisitos, los posibles obstáculos y cómo te podemos ayudar en caso de que te enfrentes a dificultades para cobrar tu indemnización.

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Cobertura de Incapacidad Permanente Total en Seguro de Vida

Muchos seguros de vida incluyen la cobertura de incapacidad permanente total como una garantía adicional a la cobertura por fallecimiento. Sin embargo, es fundamental revisar tu póliza, ya que no todas las compañías ofrecen esta cobertura de manera automática. En algunos casos, la cobertura de incapacidad permanente es opcional y debes haberla contratado al inicio de tu póliza.

Aquí es importante distinguir entre incapacidad permanente absoluta (el asegurado está inhabilitado por completo para realizar cualquier profesión u oficio) e incapacidad permanente total (el asegurado está inhabilitado para realizar todas o las principales tareas de su profesión habitual, pero puede dedicarse a otra distinta).  Una buena parte de las pólizas de seguro cubren la incapacidad permanente absoluta, pero no la incapacidad permanente total.  En esta entrada nos referimos específicamente a la incapacidad permanente total.

Es importante revisar las condiciones específicas de la póliza para determinar su previsión para situaciones de incapacidad revisable. El problema radica en que las incapacidades son siempre revisables para el INSS.  El Real Decreto Legislativo 8/2015, de 30 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General de la Seguridad Social, así lo establece específicamente en su artículo 200: Todas las resoluciones de incapacidad permanente deben incluir un plazo para posible revisión y las revisiones son posibles hasta que el beneficiario alcance la edad mínima de jubilación.

Así que, si ha contratado un seguro de incapacidad permanente total y se ha producido el siniestro, es muy probable que la aseguradora le niegue la indemnización hasta el momento de la jubilación.

Requisitos para Cobrar Seguro de Vida por Incapacidad Permanente Revisable

Para cobrar seguro de vida por incapacidad permanente total revisable, es imprescindible cumplir con una serie de requisitos:

• Reconocimiento oficial de la incapacidad: La incapacidad permanente debe estar certificada por el Instituto Nacional de la Seguridad Social (INSS). Este organismo es quien valida la situación del trabajador como incapacitado para ejercer su profesión habitual.
• Aportar la resolución del INSS: Esta resolución debe presentarse ante la aseguradora para iniciar el proceso de reclamación. Aquí es donde pueden surgir complicaciones si el INSS ha emitido una resolución de incapacidad revisable.
• Notificación formal a la aseguradora: Es necesario notificar a la aseguradora sobre la situación y realizar la solicitud formal de indemnización.  Debemos tener constancia de que se ha notificado a la aseguradora y la fecha en la que se ha hecho.

Carácter Revisable de la Incapacidad y sus Implicaciones

El hecho de que la incapacidad sea revisable puede dificultar el cobro del seguro de vida. Si la aseguradora solo acepta resoluciones definitivas del INSS y estas son por ley revisables hasta la jubilación, tenemos un conflicto. Por eso es importante que en la póliza se defina con exactitud qué se considera una incapacidad permanente total y como se gestionan las incapacidades revisables para el INSS.

Otros posibles Obstáculos para Cobrar Seguro de Vida por Incapacidad Revisable

Además del carácter revisable de la incapacidad por el INSS, existen otros obstáculos que pueden impedir que cobres tu seguro de vida en caso de incapacidad permanente revisable:

• Cláusulas específicas de la póliza: Algunas aseguradoras incluyen en las condiciones de sus pólizas cláusulas que pueden limitar el derecho a cobrar la indemnización en caso de incapacidad revisable.
• Inexactitudes en el cuestionario de salud: Si el asegurado no declaró correctamente su estado de salud inicial, la aseguradora podría alegar que el seguro es nulo por omisiones o inexactitudes.

Recomendaciones para Reclamar Seguro de Vida por Incapacidad Permanente Revisable

Si te encuentras en esta situación, te recomendamos seguir los siguientes pasos para reclamar seguro de vida por incapacidad permanente revisable con más posibilidades de éxito:

1. Revisar detalladamente la póliza: Asegúrate de que la cobertura de incapacidad permanente total está incluida y comprueba las cláusulas sobre incapacidades revisables.
2. Recopilar toda la documentación médica: Incluye la resolución del INSS, informes médicos, y cualquier otro documento que acredite tu incapacidad.
3. Notificar a la aseguradora y presentar formalmente la solicitud de indemnización.
4. Buscar asesoramiento legal especializado: Si la aseguradora deniega tu reclamación, un abogado para incapacidad permanente total revisable puede ayudarte a interponer una reclamación judicial para que se respeten tus derechos.

Cobro de Seguro de Vida por Incapacidad Revisable y Resolución del INSS

Es posible conseguir el cobro de un seguro de vida por incapacidad permanente total, aunque la resolución del INSS sea revisable. Los argumentos principales para reclamar son:

1. La incapacidad permanente total es una situación legalmente reconocida que da derecho a la prestación.
2. La mera posibilidad de revisión futura no invalida la situación actual de incapacidad.
3. Las cláusulas que limiten el derecho del asegurado basándose en la revisabilidad deben estar específicamente aceptadas por escrito (Art. 3 Ley de Contrato de Seguro).
4. El principio de interpretación contra proferentem (Art. 1288 Código Civil) y el principio “pro asegurado” favorece al cliente en caso de cláusulas ambiguas.

Es posible probar, mediante los oportunos informes periciales, que aunque “administrativamente” todas las incapacidades sean revisables, el asegurado no tiene posibilidad de mejora.  Con dicha prueba es posible reclamar el cobro de seguro de vida por incapacidad revisable.

Abogados Especialistas en Seguros de Vida e Incapacidad Revisable

Nuestro equipo de abogados especialistas en seguros de vida por incapacidad revisable tiene amplia experiencia en gestionar casos como el tuyo. Podemos ayudarte a reclamar seguro de vida por incapacidad permanente revisable y a superar los obstáculos que puedan surgir durante el proceso. Desde la revisión de la póliza hasta la representación en juicios, nuestro equipo está aquí para hacer que recibas la indemnización que te corresponde.

¿Cuánto Tarda en Cobrar el Seguro de Vida por Incapacidad Revisable?

El proceso de cobro de seguro de vida tras la revisión de incapacidad permanente puede tardar varios meses. Una vez presentada toda la documentación, la aseguradora tiene un plazo de hasta 40 días para aceptar o denegar la reclamación. En caso de denegación, el proceso puede prolongarse más, especialmente si es necesario recurrir a los tribunales.

En la mayoría de los partidos judiciales, la primera instancia lleva en torno a un año y el recurso de apelación en torno a otro.

El siguiente paso

Si tienes dificultades para cobrar seguro de vida por incapacidad permanente total revisable, no dudes en contactarnos. Nuestros abogados especializados están listos para ayudarte en cada paso del proceso. Te ofrecemos una consulta gratuita para evaluar tu caso y ayudarte a reclamar la indemnización que mereces.

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